Korte samenvatting: Bij een (bijna) afgelost bedrijfspand is vrijwel de volledige marktwaarde inzetbaar als onderpand, zonder eigen inbreng, voor bedragen vanaf €100.000.
Is je bedrijfspand volledig afgelost, of resteert er nog maar een klein bedrag op de hypotheek? Dan sta je in de sterkst mogelijke positie om kapitaal vrij te maken. Omdat er geen — of nauwelijks — bestaande financiering in de weg zit, is vrijwel de volledige marktwaarde van het pand inzetbaar als onderpand. Voor ondernemers die €100.000 of meer zoeken, is dit doorgaans de snelste en goedkoopste route, sneller geregeld dan bij de bank — en je hoeft nooit eigen middelen bij te leggen: het pand is immers al ooit aangekocht.
Waarom een afgelost pand de beste uitgangspositie is
Zoek je extra werkkapitaal en beschik je over vastgoed waar geen of nauwelijks schuld op zit dan geeft dat goede mogelijkheden voor het verkrijgen van een financiering.
Stel dat er nog een (kleine) hypotheek op zit dan kun je die ook herfinancieren. Een deel van de nieuwe lening wordt dan gebruikt om de bestaande hypotheek af te lossen. Wat daarna overblijft, is vrij besteedbaar. Heb je geen of een kleine restschuld, dan vervalt die stap. Financiers kijken naar de loan-to-value (LTV): de verhouding tussen de totale schuld op het onderpand en de getaxeerde waarde van het pand.
Concreet betekent dit:
- Maximale leenruimte: vrijwel de volledige LTV-marge (doorgaans tot 70–75% van de marktwaarde) is beschikbaar
- Nooit eigen inbreng nodig: het pand is immers al ooit aangekocht, er hoeft geen nieuwe aankoop gefinancierd te worden
Rekenvoorbeeld: hoeveel kun je lenen?
Stel, je bedrijfspand wordt getaxeerd op €500.000 en is volledig afgelost. Bij een gangbaar LTV-maximum van 70% kun je tot €350.000 lenen — zonder dat je eigen kapitaal hoeft bij te leggen. Zit er nog een kleine restschuld van €50.000 op het pand, dan is dat bedrag na aflossing daarvan nog steeds €300.000 vrij besteedbaar.
- Pandwaarde €500.000, geen restschuld → max. LTV (70%) €350.000 → vrij te lenen €350.000
- Pandwaarde €500.000, restschuld €50.000 → max. LTV (70%) €350.000 → vrij te lenen €300.000
- Pandwaarde €800.000, geen restschuld → max. LTV (70%) €560.000 → vrij te lenen €560.000
Voor welke doelen wordt dit kapitaal ingezet?
Ondernemers met een afgelost bedrijfspand zetten de vrijgekomen middelen doorgaans in voor:
- Bedrijfsovername of uitbreiding — een tweede vestiging, machinepark of overname van een concurrent
- Grote investeringen waarvoor €100.000+ nodig is en een bank te traag of te terughoudend is
- Herstructurering van bestaande schulden tegen beter passende voorwaarden.
- Werkkapitaal op grotere schaal, bijvoorbeeld om een grote order voor te financieren, een flinke verbouwing of investeren in sales en marketing.
- Privéonttrekking of vermogensspreiding, zodat kapitaal niet langer "vastzit" in stenen
Het aanvraagproces
1. Quickscan. Je geeft de getaxeerde of geschatte waarde van het pand op, plus de eventuele hoofdsom uit de bestaande hypotheek en het gewenste bedrag.
2. Indicatieve offerte binnen 48 uur. Op basis van de pandwaarde volgt een eerste inschatting van bedrag en rente.
3. Onderzoek onderpand en jaarcijfers onderneming, taxatie is niet altijd nodig.
4. Definitieve offerte. Vaak binnen een week, met bedrag, rente, looptijd en aflossingsvorm.
5. Notariële afhandeling. Vestiging van het hypotheekrecht en uitkering van het kapitaal.
Wat vraagt JustFund voor info?
Ook al staat de pandwaarde centraal, meestal willen we daarnaast een beperkt aantal zaken zien:
- Recente jaarcijfers (doorgaans de laatste 1–2 jaar) om de continuïteit van de onderneming te toetsen
- Uittreksel Kamer van Koophandel & UBO
- Identiteitsbewijs van de ondernemer of bestuurder(s)
- Overzicht van eventuele overige financieringen op naam van de onderneming
Dit is aanzienlijk beperkter dan bij een bank, waar uitgebreide cashflow-prognoses en altijd een taxatie standaard worden opgevraagd, maar vooral trage besluitvorming.
Geld lenen op je afgelost bedrijfspand via JustFund
Een schuldenvrij of grotendeels afgelost bedrijfspand is kapitaal dat stilstaat, terwijl het net zo goed voor je onderneming kan werken. JustFund beoordeelt op basis van de waarde van je pand, niet op ingewikkelde bankprocedures, en geeft snel duidelijkheid over hoeveel er voor jouw situatie mogelijk is — zonder dat je ooit eigen middelen hoeft bij te leggen: het pand is immers al aangekocht. Vraag een vrijblijvende quickscan aan en ontdek wat er in jouw pand vrij te maken is.
Wil je meer lezen over het aanvragen van een werkkapitaal financiering, klik dan hier.
Veelgestelde vragen
Hoeveel kan ik lenen op een volledig afgelost bedrijfspand?
Doorgaans tot 70–75% van de getaxeerde marktwaarde, in sommige gevallen meer. Bij een pand van €500.000 komt dat neer op €350.000 à €375.000, zonder dat je eigen kapitaal hoeft in te brengen.
Moet ik eigen geld inbrengen als mijn pand al is afgelost?
Nee, in deze gevallen hoef je nooit eigen geld in te brengen. Het pand is immers al ooit aangekocht: er is geen nieuwe aankoop te financieren, alleen bestaande waarde die wordt vrijgemaakt. Omdat er ook geen bestaande lening is die eerst afgelost moet worden, blijft bovendien de volledige LTV-ruimte beschikbaar.
Wat als er nog een kleine restschuld op het pand staat?
Ook dan blijft dit een aantrekkelijke route: de restschuld wordt afgelost uit de nieuwe financiering, en het verschil met de maximale LTV komt vrij als kapitaal.
Hoe snel kan ik het geld ontvangen?
Een indicatieve offerte volgt vaak binnen 48 uur, een definitief voorstel doorgaans binnen een week. Van aanvraag tot uitkering bij de notaris zit meestal enkele weken.
Over de auteur
Geschreven door Jan Willem Kruithof, oprichter van JustFund. JustFund verstrekt sinds 2023 zakelijke vastgoedfinanciering met eerste recht van hypotheek. Meer informatie over het team op de pagina Over ons.
Dit artikel is uitsluitend bedoeld ter algemene informatie en vormt geen juridisch, fiscaal of financieel advies. Aan de inhoud kunnen geen rechten worden ontleend. Voor een beoordeling van uw specifieke situatie raden wij u aan contact op te nemen met een gespecialiseerde adviseur, notaris of fiscalist.